Je eigen hypotheek regelen is helemaal niet zo ingewikkeld

Als je een huis wil kopen heb je een hypotheek nodig. Maar welke van de velen hypotheken is het beste? En hoe gaat dat in z’n werk, een hypotheek afsluiten? BIG sprak met John Esser van NHP en Edwin de Loos van Hypotheekadviseur en maakte een overzicht.

Als je al eens een huis hebt gekocht, zal het je wel bekend voorkomen. Maar voor starters op de woningmarkt kan het overweldigend zijn, de verschillende hypotheken en de regels die aan die hypotheken verbonden zijn. Toch valt het allemaal wel mee, volgens Esser.

Hee

Schrik niet als je rare termen tegenkomt die je niet kent.

Als het goed is worden die allemaal later in het artikel uitgelegd.

Nog steeds termen gelezen die je niet kent?

Laat het ons weten in de comments, dan praten we er daar over verder.

“Eigenlijk is het qua hypotheekvormen heel simpel. Alleen bij een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek heb je nog recht op hypotheekrenteaftrek, dus dat zijn de hypotheekvormen die je kan kiezen als je nu een woning koopt.”

Ook Edwin de Loos, van Hypotheekadviseur, zegt dat het een stuk gemakkelijker is nu dan het ooit is geweest. “Je hebt een heleboel soorten hypotheken, maar veel daarvan kunnen nu niet opnieuw afgesloten worden.”

Hypotheekrenteaftrek

De verandering kwam in 2013. Toen besloot de overheid dat er vanaf nu nog maar twee hypotheekvormen waren waarop hypotheekrente afgetrokken kan worden: de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Je kan alsnog kiezen voor een andere hypotheekvorm, maar alleen als je al eerder een huis hebt gekocht en daar een hypotheek voor hebt moeten afsluiten.

Waarom er zo veel verschillende hypotheekvormen waren, is lastig uit te leggen. De Loos zegt: “Er waren veel verschillende hypotheekvormen om zo voor veel verschillende doelgroepen de optimale renteaftrek te kunnen bereiken. De markt en de belastingregels waren dusdanig dat daar blijkbaar behoefte aan was.“

Nog maar twee hypotheken dus, waar je voornamelijk uit kan kiezen. Dit is wat ze inhouden.

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je een vast maandbedrag. Je bruto maandbedrag blijft ook altijd hetzelfde. Het bedrag dat je iedere maand moet betalen, bestaat uit een bedrag aan aflossing en een bedrag aan rente. In het begin los je niet veel af, maar betaal je wel veel hypotheekrente. Wanneer je hypotheek na ongeveer dertig jaar ten einde loopt, is dat omgedraaid: tegen het einde van je hypotheek is het bedrag dat je aflost op je hypotheek groot, en het bedrag aan hypotheekrente laag.

Lineaire hypotheek

Met een lineaire hypotheek betaal je ook iedere maand hetzelfde bedrag. Bij een lineaire hypotheek los je aan het begin meer af en betaal je minder rente. Je betaalt dan rente over de resterende schuld. De maandelijkse lasten zijn aan het begin iets hoger, maar dalen naarmate het einde van de hypotheekperiode nadert.

Benieuwd naar de andere hypotheekvormen?

Dit zijn enkele andere opties:

Spaarhypotheek

Beleggingshypotheek

Hybride hypotheek

Aflossingsvrije hypotheek

Oké, en dan?

Je hebt een keuze gemaakt voor een van de twee bovengenoemde hypotheken, en dan? Naar een willekeurige bank stappen en eigenhandig een hypotheek aanvragen kan, maar is volgens beide heren niet handig. De Loos, vanuit zijn functie als hypotheekadviseur: “Het loont zeker om een hypotheekadviseur in de arm te nemen. Er zijn zoveel mensen die met onduidelijkheden zitten, die gaan vaak met duidelijk beeld naar huis als ze met een adviseur gesproken hebben.”

Een bevooroordeeld geluid, natuurlijk. En wie zegt dat die hypotheekadviseurs te vertrouwen zijn? Esser: “Hypotheekadviseurs worden niet meer betaald door de bank waarbij de hypotheken worden afgesloten. Dat gebeurde eerst wel door provisies. Nu worden adviseurs betaald door mensen die hen inschakelen. De bank staat daar nu helemaal los van. Dus adviseurs hebben er ook geen baat bij om hun klanten bij bepaalde banken hypotheken te laten afsluiten.”

Maar drie of vier procent sluit zelf een hypotheek af

En als je het helemaal zelf wil regelen, kan dat ook nog. De Loos: “Het lijkt me wel heel erg moeilijk om een hypotheek zonder adviseur te regelen. Het is heel moeilijk om zo’n complex dossier zelf op te bouwen. Maar drie of vier procent sluit zelf een hypotheek af.” Esser: “Er zijn een aantal hypotheekverstrekkers die aanbieden dat je een hypotheek zonder adviseur kunt afsluiten.”

Dat het een ingewikkeld proces is om alles goed geregeld te hebben, erkent De Loos: “Als je in zo’n aankoopfase zit, komt er heel veel bij de koop kijken. Het is belangrijk dat je je daarom goed inleest of laat adviseren en dat advies ook regelmatig tegen het licht houdt.”

Wat vind jij van dit verhaal? Heb je een toevoeging of een ander perspectief? Laat het weten in de comments. Inhoudelijk sterke reacties kunnen we (na toestemming van jou) meenemen in het artikel.